中国基金报记者 吴羽
综合自江苏新闻
近日，1月17日，一则“民生银行变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的报道迅速发酵。
事情是这样的，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。
可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
消息一出，不少网友第一反应是钱白还了。然而，在新闻发酵后，不少网友表示，蒲先生赚到了！
究竟什么情况？
"等额本息"还贷7年多
117万本金竟然一分都没还
据江苏新闻报道，蒲先生2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。
当年10月份，就到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。
其中117万为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生表示，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，发现自己的房贷本金没有变化。
还款方式"被变更"
利率不变20年要多还三四十万
根据新闻报道，按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。
于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。
蒲先生自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。”
银行也懵了：将和当事人进行协商
对此，据江苏新闻，两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。
工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在关键问题我是一脸懵。
工作人员B：我也很纳闷。我早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，以为有个按揭开放式账户里面有这个产品，当时放给个人卡里面，但他们后来说就是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？
民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。
蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。
工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
“我们初步拿个方案出来，如果说双方都比较满意，我们再跟计财再争取帮客户解决这个问题。我们是要算总账的，反正大家不能吃亏，不能让人家吃亏，但我们也不能吃亏，本身这笔业务要算总账。”
网友热议：白还了？
也有网友称：求之不得！
显然，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合适也不合法。
因而对于这则新闻，不少网友的第一反应是，太坑了，蒲先生白还7年钱。
但更多网友却认为这是好事。有网友分析，人家提前还款，按这个算法利息就已经按20年全给你了，这部分怎么不算白还。
也有称，对银行来说先息后本会有系统性风险，这种事情要给我碰上我就偷着乐。
在他们看来，就目前货币贬值的速度，先息后本会让他们资金得到更大的利用。
对此，记者询问专业人士，其分析，等额本息是每个月连本带息还，先息后本是每个月只还利息，最后归本金。这是两种不同的还款方式，是针对不同需求的客户提供的不同方案。
在他看来，等额本息适合上班族使用，依据工资收入，把利息和本金分摊到每个月还；而先息后本适合做短期对资金有更好利用的人，最后一次性还清本金。
而对银行来说，先息后本的风险比较大，因为不还本金，更多的钱存在客户手里，违约成本高。