【市场敏感】
快速放款的背后，还存在对个人信息的大量超出必要幅度的索取。
魏敏
手机打开，满屏的各种热门APP，都有一个人所共知的共同点：急着想借你钱（个人贷款）。从外卖到出行，从短视频到音乐播放，平台功能各异，但有一点是相通的：都欢迎你贷款。
和传统贷款渠道相比，这类基于APP的贷款往往宣称“门槛低、审核简单、放款快”，“仅凭一张身份证即可”，“放款快，3分钟到账”，对喜好超前消费、冲动消费的年轻用户（含在校大学生）形成了极大诱惑。
然而，这些涉世不深的年轻客户可能不清楚，其借款的实际利率比其页面宣传的利率往往要高出数倍，年化超过20%也并不意外。因为乍看之下，这些平台宣传的贷款日利率往往很低，但是如果加上杂七杂八的“服务套餐消费”，包括但不限于担保费、网贷信息技术服务费、信息咨询服务费等，再考虑到还款方式一般都是等额本息，根据利息和期数来还款，说高利贷也并不为过。
当然，从专业角度来看，这种纯信用网络借贷，也必须要有高利率来匹配他的或有坏账成本。但关键不在这里，而是在于大部分年轻客户对贷款细节的知情权被有意忽视。这些深得年轻人信任的网络平台（否则不可能在用户手机页面APP占据一席之地），却利用这种信任，将贷款宣传“枪口”重点瞄准年轻人人群，并以“万元日利率”等噱头宣传吸引借款；贷款门槛低，无论是谁，只要成年，只要有手机号、身份证就能贷一笔钱，即便填写的信息非常随意，也可申请到不菲的贷款，这就属于对年轻人使用的套路了。很多年轻人感叹，“这借钱也太容易了，随便填一点信息就能借到钱。”年轻用户因收入无法匹配还款节奏，走上以贷养贷的道路还不是最悲催的，最悲催的是往往因此而丧失警惕，丧失对金融产品应有的敬畏，一通“瞎点”，乱认平台，不小心点到了“714高炮”（借款期限为7天或14天）或“套路贷”，轻则“社会性死亡”，重则被逼上绝路，成为社会问题的缩影，当事人很可能就此人生蹉跎乃至整个家庭万劫不复。
此外，快速放款的背后，还存在对个人信息的大量超出必要幅度的索取。据调查，多数开通贷款服务或入口的APP需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”，“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。这显然称不上合理使用，更不符合必要原则。种种这些弊端，让人不禁想起P2P的前车之鉴，在各种移动互联网应用场景的加持下，风险蔓延会呈现高隐蔽、跨地域和扩散快等特点。
不过好在监管部门已经意识到了这一问题的严重性，2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，不应片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件，相关监管措施已正在酝酿或者出台当中。同时间段发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》则强调，主要作为资金提供方（这里主要指银行等金融机构）与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方（这里主要指各种“引流”平台APP）与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷等。当然，最关键的还是当事人自己，尤其是年轻客户，多问问自己，为什么那么多APP都想借钱给你？图个啥？多想想“量力而行”，“量入为出”的古训，总归有点道理。
（作者系上海立信会计金融学院教师）