当数字化成为时代主体，通常被冠以“传统”称号的银行纷纷跳出原有赛道，投入数字化转型大军中。然而，愿意花费大力气，结合自身业务需求、所处阶段进行数字化改革的银行并不多，平安银行则是新赛道上当之无愧的领跑者。
9月10日，《欧洲货币》在其官网揭晓了“2020年度卓越大奖”评选结果，继7月中旬拿下“亚洲最佳数字银行”后，平安银行再度斩获“全球最佳数字银行”，成为首家获得该奖项的中资银行，也是首家在同一年度包揽《欧洲货币》全球及亚太区“最佳数字银行”的中资金融机构。
国际权威媒体《欧洲货币》对此有一段非常有力的评价：“自2015年来，这家总部位于深圳的银行采取了大刀阔斧的彻底改革。正所谓不破不立，平安银行几乎从内部进行了自我颠覆。”在获奖词中，《欧洲货币》评委会还重点突出了平安银行在数字化资金投入、团队建设和口袋银行APP等方面的亮眼表现，并表达了对平安银行内部创新能力的认可，认为“平安银行树立了属于自己的数字化银行全新标准”。
当前，金融科技的讨论热度逐步回落，数字化转型浪潮下的数字银行牌照、数字货币试点、数字科技成为新热点，平安银行无疑已经在这条通往未来的赛道上占据有利位置。
科技引领“蝶变”
数字化是一家银行的战略选择，但不是“主角”。因此，数字化改革的突破，首先应根据自身资源禀赋，构建整体规划，并持续地进行科技投入。
正是基于对数字化转型大势的判断及对自身资源、需求的理解，2016年10月，平安银行提出“打造中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的发展目标，确定“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针，拉开转型大幕。
四年间，在整体银行业抢滩零售市场的局面下，平安银行脱颖而出，零售资产规模占比、利润贡献等各项指标迅速跻身行业前列，零售也成为平安银行一面旗帜。
平安银行董事长谢永林认为，之所以能后来者居上，关键原因就在于“平安银行从转型开始就完全用科技、互联网的模式重新规划零售业务”。
“我们引入了纯互联网人才蔡新发，主导零售业务转型，他的到来将纯互联网思维、领先IT科技和金融应用融会贯通，更重要的是，他跳脱出传统金融行业的视野，引入了近300位大数据、人工智能专家，让平安银行更像一家互联网公司。”谢永林说。
在此基础上，平安银行建立了一套支持数字化的组织架构、人才机制和激励文化，真正确保数字化转型不会变为一句空谈。
在成长为国内智能化零售银行龙头的过程中，平安银行零售成本收入比反而逐年下降，这是数字化战略落地的最好呈现，“我们用科技打破了传统银行发展零售的高成本收入比‘魔咒’”。
有趣的是，谢永林将平安银行在科技方面的规划、投入形象比喻为“盖大楼”——“平安金融中心开工动土四年，楼高不过围栏，但此后一年半，600米大楼就拔地而起。”
在他看来，前几年平安银行一直在打基础，根基稳了，就能支撑未来全行实现更快的增长、更好的转型。“从现在的业绩增长情况看，我们已经过了临界点，开始进入正向回报曲线一侧。”谢永林如是说。
面向未来，科技依然是平安银行重点投入的领域。平安银行在全面升级的新三年战略中提出，将着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片。
其中，在数字银行方面，要做到决策“三先”（先知、先觉、先行）、经营“三提”（提效益、提效率、提产能）、管理“三降”（降成本、降风险、降人力）。
“我们有信心在新的三年，借助集团科技优势，依托现有科技能力，在下一个发展周期中稳健起飞，兑现承诺，把平安银行的科技属性、科技特色越做越鲜明。”谢永林表示。
“数据”驱动数字化转型
如果说数字化转型是目标，那么数据治理与IT能力建设就是重要基础，是一家银行能够多大程度上实现数字化的“木桶短板”。
事实上，银行对于大数据并不陌生。通过长时间的积累，各家银行都拥有大量具有极高价值的历史数据，但这些数据往往存在于不同业务线上，由于收集及统计标准不一、部门取数权限等原因，导致有数不能用、有数不会用、有数就滥用。
一些银行已经意识到问题的严重性，并将数据治理提到全行数字化转型的关键位置，着力提高数据资产的ROA(资产回报率)。
以平安银行为例，四年来，平安银行持续做好数据整理及清洗，给数据打标签，提高底层数据的标准化、标签化、颗粒化、流程自动化、应用智慧化能力，这些基础工程也为AI学习积累了充足的样本和案例。
“数据是科技的血液，假如不愿意做这些‘脏活’、‘累活’，那积累的海量数据就是一片垃圾。”谢永林说。
谢永林透露，为了更好地训练智能客服机器人，平安银行专门成立了一个200人的坐席团队，每天处理数万笔客户电话记录，将客户录音信息整理成知识条目，录入系统成为训练样本，包括营销、陪练、审批等机器人都是一样的模式，而这样的投入平安银行坚持做了三年。
有了统一标准、口径的底层数据，打造强大的大数据中台就有了可能。银行可以将复杂的大数据处理技术封装起来，将数据以服务API的方式提供给前台应用，提升业务开发及运行效率。
以平安银行打造的智能产品中台为例，通过固化相关功能模块，大幅提升产品上线效率。在这套新机制下，平安银行小企业数字金融产品最快一天上线，产品平均上线效率提升三倍，研发人力成本减少40%。
如今，平安银行已打造产品、客户、知识、人员、案例五大基础数据库，营销、客服、陪练、审批四类机器人正式上岗。目前AI客服占比90%，AI客服月均服务客户量是去年同期5倍，节约坐席人力3000人，客均运营成本下降了38%。
今年上半年，平安银行继续加快数据服务平台建设，夯实五大基础数据库，上半年建立各类经营分析指标超1000项，优化标签7000余项，增强了客户画像、千人千面、客户经营分析等领域的数据服务能力。
此外，AI平台方面，平安银行构建了一站式的机器学习平台，实现从建模到发布全流程的自动化，上线模型服务超过600个；数据治理方面，通过建设数据资产管理平台、统一数据指标标准等措施提升数据全生命周期治理能力，上半年完成600多项基础数据标准和近500项指标标准的制定。
打造不一样的“数字化银行”
科技引领战略之下，平安银行的数字化思维已经渗入全行各大业务条线，并全面赋能于产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理各个领域，推动业务流程、经营管理全线上化。
客户经营方面，2017年初，平安银行合并此前的零售业务三大APP，以全新的口袋银行APP作为零售客户线上经营主阵地。新口袋银行不断升级优化，通过AI算法实现千人千面，通过主账户功能引流集团生态客户。截至6月末，平安口袋银行APP注册用户数破亿，是四年前的四倍，月活跃用户数近3200万户，是四年前的近五倍。
此外，平安银行正在打造口袋财务APP的全面升级版——“数字口袋”。这是平安银行对公客户的经营平台，客户只需注册一个互联网账户，就可以直达全集团的各类金融、非金融服务。
“实际上是实现了对公业务由客户思维到用户思维的转变，批量化获客更加便捷。同时，平台还可以沉淀企业各类经营数据，为银行融资服务提供授信依据。“谢永林称。
为做精做强头部客户、基石客户，平安银行还以“科技+服务+场景”新模式重构供应链金融服务优势，打造“平安好链（应收链）”精品业务，以开放、共享的经营理念，通过区块链、大数据、人工智能等科技赋能，为行业产业链上下游长尾端小微客户提供多元化、嵌入式的智能供应链金融服务。
风险控制方面，平安银行建立了覆盖产品级、客户级、交易级的多层次零售风险模型，以完整的智能风险中台为零售业务高速发展保驾护航。疫情期间，银行零售业务普遍受到较大影响，但平安银行的情况仍优于行业，恢复速度也比较快，就在于这套风险中台的创新性和领先性。
此外，平安银行打造对公智能风控体系，利用大数据、生物识别等科技手段全面升级风控逻辑和风控手段，“让我们有底气去探索同业不敢触碰的领域，开辟新的业务蓝海“。
科技赋能风控还带动了审批效率的大幅提升。上半年，平安银行信用卡新发卡量约420万张，近90%通过AI自动审批；小企业审批授信的平均放款时间从7.8天缩减至2.2天，系统预警环节准确度达到80%，对于逾期客户的提前预警高达100%。
内部运营方面，疫情期间，平安银行运用各类移动APP、远程办公系统、远程作业系统，有力保障各项业务运营；客户经理通过“口袋银行家”、“赢家”等移动APP进行客户服务和营销，超3万员工通过云桌面、移动办公APP（快乐平安）等系统进行远程办公。
基于对平安银行数字科技能力的认可，此前，另一家国际权威媒体机构——“亚洲银行家”一举颁发了包含“中国最佳手机银行应用”、“ 中国最佳贸易金融银行奖”、“ 最佳网络安全产品”、“ 最佳网络安全和IT风险管理项目”在内的八项大奖给平安银行，并且分别清晰地阐述了八项大奖的评选缘由。可以说，这既是对平安银行综合实力的肯定，也是对平安银行领导理念、核心战略、数字转型文化的高度认可。
数字化转型永不止步，平安银行希望树立的是一个行业标杆。恰如谢永林所言：“我们希望通过数字化经营能力的不断突破，为中国乃至全球银行业的可持续发展提供成功样本；我们致力于用更专业、更普惠的金融服务支持实体、支持产业、支持民生，践行金融机构的初心责任。”(CIS)
