最近，我们看到包括SBI，ICICI，IDBI，PNB等在内的几家银行提高了基于贷款利率的边际成本（MCLR）。根据专家的说法，房屋贷款利率预计只会在中期中期向北走，年底前回购利率可能会比印度储备银行提高至少25-50个基点。
什么是MCLR？MCLR是银行向新住房贷款借款人贷款的基准贷款利率。因此，如果您打算采用浮动利率房屋贷款，那么您的贷款现在将链接到MCLR。Rubique Technologies总经理兼首席执行官Manav Jeet解释说：“对于房屋贷款，银行使用一年期MCLR作为基准利率，这意味着，所有浮动利率贷款协议都将在预定的时间间隔内设置重置条款。”
例如，对于受薪个人，银行已将浮动利率房屋贷款设定为9.20％的一年期MCLR，最高贷款为1千万卢比，息差为25个基点。因此，利率将为9.45％。尽管每月对MCLR进行一次审查，但根据与银行达成的协议，房屋贷款将在六个月内或在自动完成一年后重置。
银行MCLR与印度储备银行回购利率之间的紧密关联在上一次货币政策审查中，虽然回购利率保持不变，但是有足够迹象表明，未来几个季度是不可避免的。
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Hali补充说：“随着回购利率的上升，MCLR将在未来几个季度内被推高，这将影响现有的房屋贷款购买者，从而导致EMI金额增加。”
“印度储备银行回购利率的上升将意味着利息流出的增加。但是，修改后的费率仅在您的重置期结束时适用。” BankBazaar首席业务发展官Navin Chandani表示。
Indiabulls Housing Finance副董事总经理Ashwini Hooda认为：“ MCLR提高15-20个基点只会对现有借款人的EMI产生边际影响。对于入门级住房，结合住房贷款EMI偿还和PMAY补贴可享受税收优惠的综合好处，住房贷款利率提高25个基点将使有效住房贷款利率从目前的0.34％提高到0.50％。”
插图现有的房屋贷款客户以8.5％的利率获得20亿卢比的贷款，期限20年。
在MCLR增加的情况下，EMI将从17,360卢比增加到17,620卢比，即每月增加260卢比，折算成每年3,120卢比。考虑到这笔贷款是新近获得的，因此在20年的使用期中，将增加62,400卢比的利息。
减少增加MCLR影响的方法2016年4月之后从银行获得的房屋贷款与MCLR利率相关。哈利（Hali）建议采取以下方法来减少MCLR利率上升对未偿还房屋贷款的影响。
-房屋贷款借款人可以要求放款人以相同的EMI增加贷款期限，以使借款人的每月现金流量不受影响。-借款人可以选择部分预付款以抵消EMI增量的影响。-在进行适当的成本收益分析后，客户可以选择通过支付转换费以固定汇率转换。
您应该转向固定利率房屋贷款吗？“印度储备银行有可能加息周期；对于不积极跟踪市场趋势的保守贷款接受者，建议根据未偿还贷款额和住房贷款的剩余期限探索固定利率住房贷款方案，因为它提供了更高的稳定性。”但是，由于该利率是恒定的，因此与浮动利率住房贷款相比，银行通常收取的金额略高。
下面给出的清单提供了一些全权固定利率的示例但是，固定利率贷款通常比浮动利率的利率更高。Chandani解释说：“差异可能多达150个基点。此外，它们在贷款期限内不是固定的，而最多只能定为3年。之后，银行可能会对其进行修改。”因此，不建议选择固定利率贷款。
同样，如果剩下的贷款期限只有几年，则不应考虑转换，因为它将主要是要还清的本金。哈里指出：“购买者应通过进行适当的成本效益分析，将转换后的储蓄与转换费用进行比较，来评估通过支付转换费用而转向固定利率房屋贷款的情况。”它取决于您要支付的利率，买方要转换的固定利率，使用期限和转换费用。
而且Hooda说：“如果您作为借款人打算在5年之内（例如5年）还清房屋贷款，则可以将该浮动利率贷款转换为固定利率。这将保护您免受近期利率上升的影响，并且随着利率下降，可能会发生大笔还款。”但是，如果客户打算将贷款保留更长的时间（例如15年），则选择保留浮动利率，因为利率会随着周期正常化。
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