购买健康保险是个人理财工作清单中必不可少的项目。如果您已经购买了，那么应该每年更新一次。在一段时间内，所需的健康保险数量增加，应付保险费也增加。健康保险费率的上涨进一步加剧了该法案。这使得许多人以相对较低的价格寻找更大的封面。有些最终购买了超级充值政策。最近，许多保险公司提供恢复福利，这使许多人相信他们现有的保险足以支付大量的住院费用。
保险业官员告诉我们，如今，一些首次购买保险的人通常希望购买具有恢复利益的保单，并希望获得可以避免他们认为不足的保额。在续签时，这些保险购买者最终可能会选择续订其基本健康保险计划，而不会续签其超级充值保险计划，因为他们认为恢复福利已包含在基本健康保险计划中。在您决定购买具有恢复利益的新保险或选择续签现有保单之前，请了解详细信息。基本上，恢复福利对您有用吗？还是您最好购买一份新的保险单（超级充值），而不是现有的保险单。
什么是恢复福利
关恢复利益，也称为“充值”，是保险公司提供的一种内置设施，用于在保单年度用尽时恢复被保险金额。这个想法是即使有人用光了所有财产，也要提供保险。例如，一个人的健康保险福利为30万卢比，患有心脏病。提出了40万卢比的索赔要求，并向他支付了30万卢比的赔偿。如果该保单具有内置的恢复利益，那么他将在同一年获得另一笔30万卢比的保额，而不是像所有其他典型卫生保单一样在下一年恢复保额。现在，假设他因同一年的事故而住院，保险公司将赔付最高30万卢比的赔偿。SBI普通保险公司产品和营销主管Puneet Sahni说：“恢复利益可在同一保险单内获得，该保险会在用完基本保额和累计保额（如果有）后触发。”
相关新闻这就是为什么印度公司的火灾保险费用可能在2020年定期增加10-50％的原因？支付较低的保费：Kotak报告称，IRDA的“沙盒”如何推动保险业的创新虽然该产品看起来不错，但在选择一个产品之前，请更详细地了解它。
保费
在任何保险产品中，它提供的功能更多，收费更高。恢复利益伴随着保费的少量增加。但是，保费增加的幅度因保单的利益而异，具体取决于恢复收益的程度，保单购买者的年龄范围以及保单的其他特征。例如，根据在线保险市场PolicyBazaar.com的数据，慕尼黑阿波罗健康保险-轻松健康保单收取的年度保费为12,199卢比，而针对30年期家庭流动人口的保额为50万卢比男，女28岁，男5岁。该政策不提供恢复利益。Religare Health Insurance-Care提供相同保额的恢复利益，但是，对于同一保单收取12705卢比。
“如果您获得的恢复利益与无恢复利益的保险费相同，则应选择前者。这很容易。但是，请始终记住，拥有恢复好处是有益的，但不是必须具备的条件。” SecureNow的联合创始人兼首席执行官Abhishek Bondia说。
保证
通常将恢复收益提供给高于阈值的保险计划。阈值可能因保险人而异。通常，在超过30万卢比的险种上可以看到恢复收益。
覆盖范围
恢复福利附带了一系列条件。大多数保险公司仅在整个受保额用尽时才补充您的受保额。但是，即使部分投保额用尽，有些人还是选择补充。通过查看如何解决索赔，让我们了解其中的含义。
例如，在第一种情况下，当被保险人完全用光时，恢复福利立即生效，被保险人的保险金额为50万卢比，由于心脏疾病住院，他要求赔偿40万卢比。在同一保单年度的晚些时候，他因事故住院，并筹集了30万卢比的费用。在这种情况下，他的第一个索偿要求仍为10万卢比。因此，恢复福利将不会生效。由于他的意外索赔30万卢比，他将仅获得10万卢比的报酬。
但是，如果他的保险人同意即使部分用光了就补充被保险人，则在上述相同索赔情形中，将向两个被保险人支付保险金。
恢复和家庭成员
“恢复福利在家庭成员的保险单中非常有用。即使一个家庭成员用尽了被保险的金额，其他成员也没有被剥夺健康保险的范围，” PolicyBazaar.com健康业务主管Amit Chhabra说。但是，他很快建议在以家庭成员的身份购买具有恢复利益的保单之前，请花一些时间来了解恢复利益中定义的限制。请检查政策为恢复利益定义的广泛排除。
在给定的保单年度中，许多保单不会再次向同一个人提供任何恢复利益。换句话说，提出要求的家庭成员无法获得恢复福利；它可供其他家庭成员使用。有些策略允许同一成员使用已恢复的总和确定的条件，但是用于某些不相关的条件。例如，如果被保险人患有癌症相关疾病并使用了被保险人的保险，后来又因同样的疾病而再次住院，那么他将无法获得保险。但是，如果他因其他原因而住院-例如治疗因意外或与他先前的病情无关的心脏病所致的受伤，则应予赔偿。有一些政策可为同一人提供相同疾病的恢复福利。看桌子。
但是，即使在这种情况下，也请阅读详细内容。有些政策确实允许在一年内的指定时间间隔内对同一个人和同一疾病进行保险。
无索偿奖金
当您用完基本保额和过去因无理赔金而产生的累计保额时，保险公司将恢复保单年度剩余部分的基本保额。“恢复的保额中有未使用的部分不能结转到下一个保单年度。同样，一旦您使用了保证金额，您的无索偿奖金就会根据保单条款减少。恢复保额不会恢复您过去通过无索偿奖金获得的额外保额，” Abhishek Bondia说。那么您应该放弃您的充值策略吗？
在决定充值策略之前，请先了解其工作原理。当索赔额超过称为免赔额的门槛限额时，补足险将支付您购买的总保额。此规则严格适用于每个索赔。
因此，假设某人购买了30万卢比的基本保单，并加了100万卢比的可抵扣额为30万卢比。在这种情况下，如果保单持有人产生三笔分别为50万卢比，20万卢比和40万卢比的索赔，那么他的基本保单将支付第一笔索赔中的30万卢比，而补足金将支付20万卢比。在第二项索赔中，假设基本保单中没有恢复利益，保单持有人将从其口袋中支付这笔钱，因为索赔额少于可扣除的金额。对于第三项索赔，如前所述，在应用免赔额30亿卢比的规则后，充值额将支付10万卢比。在最后一项索赔中，由于投保人已经用尽了第一份索赔的基本保单（50万卢比），因此在他的第三份索赔（40亿卢比）时，仅可使用补充保单。
但是，如果同一个人进行超级顶配计划，将所有其他事物分开，那么他将看到他的所有索赔都将由超级顶配策略支付，因为基本保额在第一个索赔本身中就用光了。需要注意的一点是，超级充值保单将所有适用于免赔额规则的索赔汇总在一起。
“恢复利益可在同一保单内获得，在基本保额和累计保额（如果有）用完后触发。恢复利益受基本政策的条款和条件的指导。但是，超级充值是一个单独的险种，其可抵扣和险种限额合计。该保险独立于任何基本健康保险。超级充值封面受超级充值政策条款和条件的指导，可能与基本封面不同。” Punit Sahni说。
如果没有基本的健康保险政策，您将无法获得恢复福利。但是，您可以在没有基本健康保险政策的情况下制定充值计划。如果您是一个全年现金流充裕的人，并且愿意按固定金额处理住院索赔，则可以购买充值计划，以渡过大笔费用。例如，您可能会购买200万卢比的充值险，自付额为50万卢比。
“超级充值通常是针对高严重性紧急情况而设计和购买的，此类事件的发生频率非常低，因此，以比基础险种低得多的成本购买充值险是有意义的。例如，基本封面为200万个，基础封面为100万个，超级充值封面为100万个，组合版本的价格便宜约40％，” Punit Sahni指出。
当因一种重大疾病或相关疾病而引起大量索赔时，超级充值保险的赔付效果最好。鉴于其触发方式，修复可能无法为您提供帮助。不要仅仅因为您的基本健康计划中有恢复福利就放弃您的充值计划。“如果您有重大疾病或生活方式疾病的家族病史，请不要放弃已经运行了几年的充值计划。当您为这些计划支付了四年的费用时，也将涵盖所有现有条件。制定可抵扣金额为50万卢比的充值计划。如果您有一个50万卢比的基本医疗保险计划，那么在大多数情况下，这种组合将为您提供帮助，无论您的基本保单是否提供恢复福利。”一位不愿透露姓名的精算师说。
如果您发现修复的好处且充值过于复杂，则不要仅仅注册第一种产品。“了解这些产品的最好方法是向您的保险顾问提出问题。考虑家庭中一系列住院情况的各种情况。了解保单是否将支付索赔，以及每项索赔应支付的索赔额。” Amit Chhabra说。
这里没有一种适合所有人的答案。对您的邻居有效的方法对您无效。因此，分解产品并了解它们在各种情况下如何交付是有意义的。并且，不要忽略它的成本。