保险小记——第18篇
“全额退保，不成功不收费、招代理”，“专业维权、全额退保”……
上面的字眼，不少人可能在抖音、微信朋友圈、小红书，甚至火车站、高速车站广告都看到过。代理退保，背后究竟藏着什么套路？保险小记去查探了一番。
正常情况下，买过保险的人不想再交保险金了，会联系保险公司，算算能退回来多少。
如果觉得保险公司退回来的太少、退保不划算，有人就放弃了；但也有人会找代理公司，看能否多退一些回来，代理退保这个行业由此而生。
代理退保伴随着需求出现，并不是新事儿，但是近年却出现了异常增长。多家保险公司从去年开始监测到代理退保数字的异常，有公司上涨幅度超过100%。
正常的代理退保，和近年大行其道的代理退保黑色产业链，基本不是一回事儿。
“一鱼四吃”，代理退保黑产七步走
代理退保黑产的套路，基本遵循如下七个步骤：
第一步，打广告、买信息、在各大网络平台搜集投保信息
搜集信息渠道包括微信朋友圈、专用微信群、抖音、小红书，百度贴吧(退保吧/保险吧等)、财商训练营、招募广告，以及非法买到的个人信息。
第二步：以“全额退”为幌子怂恿退保
接触客户，了解投保经过，完善信息，找准产品漏洞，怂恿退保，承诺全额退。
第二步，签署协议，收取定金
签署代理退保协议，通常收取10%的定金。
第四步，切断客户与保险公司的联系
指导客户取证，要求客户配合去保险公司修改联系方式，甚至有代理直接控制客户手机号、银行卡，阻断客户与保险公司的联系。退保到手后,代理通常会收取退保金30%的报酬。但收代理费并不是结束。
第五步：销售另一家公司的保险，收取保险公司佣金
通过对客户收入状况的了解，推荐新保险产品，或者其他投资理财、借贷产品，再一次收取保险公司或其他机构的佣金。
第六步：把客户信息卖给下一家
业务价值开发完成后，将信息再次转卖给下一家。
第七步：升级模式，招聘代理，开网课收费
通过线下集中培训，线上传播书面、语音、视频等多种形式的教学素材，包装成收费课程。培训内容包括:激发需求、介绍投诉流程、编造投诉理由、钓鱼取证、施压沟通等。
正如一个朋友说的，代理退保黑产中，黑代理可谓是“一鱼四吃”：一是退保成功收30%代理费，二是介绍新单成功收佣金，三是将客户信息转卖给下一家收割一次；四是制式培训招聘代理复制前面经验，再收割一次。
据了解，P2P的倒闭潮出现后，一些小额信贷公司、理财咨询公司、汽车租赁公司等灰色的类金融公司开始“转型”，经营“代理退保”业务。
代理退保黑产各个阶段设计精密，环环相扣，专业化和产业化程度让人咋舌。这些案例也引发了监管部门的注意。最近各地银保监局发了不少消费者提示通知。
比如，广东曾经是代理退保黑产发现较早的地方，随着广东省各部门对代理退保黑产打压加强，这些人已经从广东往北上，从大城市往二三线城市渗透了。
退保，于我有什么损失？
代理退保黑色产业链背后水很深，但这不是小记想讲的重点。
小记想说的是，我们该不该听信别人的话退保，以及在退保之前，应该想清楚什么问题？只有弄明白这个，当有人来叩门问你要不要退保的时候，你才知道自己的选择是什么。
首先，如果买了不合适的保险，退保是每个人的正当权利，你是可以找保险公司去退保的。保险公司也不得对你进行无故阻拦。
其次，退保之前，有几个问题要想清楚。退保的风险主要有几个方面：
1、资金损失
退保只能退现金价值。我国保险产品的设计里，前几年缴纳保费的现金价值是比较低的，前一年可能只能退到所交保费的20%。一些黑产代理号称可以“全额”退保，但其实是使用了非常规手段乃至非法手段，对个人而言，与黑代理合作，这些付出也是有代价的。
2、时间损失
盛年不重来，一日难再晨。人年轻的时候，身体状态好，风险低，保险费率会更便宜，这个道理不管在哪一家公司，都是一样的。所以越早买的保险，是越便宜的。一些退保代理会用各种理由试图说服你，比如大公司产品定价太高，不划算，这也不保，那也不保，但说这些话的人，背后显然有着自己的目的。
买保险是买大公司还是小公司？买贵的还是买便宜的？这些问题从来没有过标准答案。保险条款和它背后的责任很复杂，贵有贵的道理，便宜有便宜的好处。不管对方能拿到什么优惠，价格有多便宜，卖掉旧的换新的，都不划算。
3、保障缺失，再投保面临拒保或者拒赔的风险
很多人认为，退保之后买个新产品就重新有保障了，但其实保险不是每个人想买就能买到的。身体状态是否允许？是否还能过得了新产品的核保这关？要知道，年龄大一点的人，买保险都可能面临拒保或者加费。如果不顾核保要求，在买保险的时候不对身体状态做如实告知，真的到了要用保险的那一天，保险公司是会拒赔的。用来未雨绸缪的护身符变成了一张纸，那才是真的悲剧。
4、“维权”过程不能自主表达意见
我们按照自己的意愿、正常地办理退保是没问题的，但如果你是在黑代理处“维权”退保，他们在帮你“维权”的过程中，可能会切断你和保险公司的关系，以你的名字做各种你不知道事情，而这些可能会被相关部门记录下来。
5、信息泄露风险
如果通过黑代理退保，他们在对你的信息了解更清楚之后，常常会转卖信息，以至于你不知道下一个坑会在何处等着你。
最后，小记想说，保险买的是一份安心，是一份对未来的保障，如果不是万不得已，尽量不要去动退保这个念头。保险公司的产品条款都是在监管备案的，是依据相同的风险发生率、相同的生命表制定出来的，差别其实没有传说中那么大。不管怎样，警惕那些劝你退保的人，也许背后另有企图。