当前，盲目消费和过度消费以及机构过度授信等现象已引起各界重视。
据了解，360数科等金融科技公司已经着手规避过度授信，首次在行业开创了“嵌入式金融”的技术，以推动行业健康发展。
“360数科科技能力作为基础能力嵌在场景方，只有场景触发需要时才出现借贷信息，不会主动去触达用户，通过技术准确识别场景，给客户可承担的额度，规避过度授信，并将坏账控制在较低水平，”12月22日，360数科技术助理总裁宋荣鑫在360数科技术开放日分享时如是表示。
“嵌入式金融”防过度授信
目前一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，甚至给未成年人、低收入人群过度放贷，带来了一系列家庭和社会问题。
进入后疫情时代，金融科技平台公司可以做哪些努力，进一步倡导理性消费和防止过度授信？
记者注意到，包括360数科和乐信等金融科技平台公司早已在监管发文前行动，通过科技手段等倡导理性消费，防止借贷广告扰民和过度授信。
“当过分追求高转化率时，就会出现用大量的广告投放去进行营销的行为，这是个很不好的现象，”360数科技术助理总裁宋荣鑫表示，360数科首创的“嵌入式金融”能够做到发放贷款不扰民。
在12月22日360数科技术开放日现场，宋荣鑫介绍，360数科首创“嵌入式金融”，通过连接用户与多元的消费场景，达成“多场景”的服务需求。目前，360数科与电商平台、社交平台、智能硬件平台、生活服务平台、视频娱乐平台、交通出行平台等20余家一线场景合作方深度合作，覆盖用户在“吃喝住行”各方面的消费金融需求。
“对于嵌入式金融来讲，最考验平台的能力是‘开放’、‘简单’与‘创造力’，”宋荣鑫表示，目前360数科还有几十家场景方等待接入。
360数科系统架构总监黄建庭介绍，在“嵌入式金融”推出的半年时间内，360数科在场景方的成交金额达到150亿以上，授信量增速达到374%，获客成本降低70%。除了Argus风控引擎，360数科打造的高效率工作流系统Cloudbank，利用分布式智能匹配系统，向逾100家金融机构提供了专属的信贷解决方案。Cloudbank实现单个用户与百余家金融机构的分钟级匹配，交易成功率高达99%，复借率达86.7%。
值得一提的是，除了360数科用嵌入式场景方式防止过度授信，行业内乐信也推出“有度青年十大生活指南”，引导年轻人树立理性消费的观念。
《人民日报》近日刊文指出，只有做好消费者保护，倡导合理借贷，营造健康、理性的行业生态环境，机构和消费者才能从行业长期稳健发展中持续受益。
消费金融空间大， 核心用户体验是竞争力
消费已成为拉动经济发展的第一引擎，消费金融作为助力消费发展的金融力量，近年来正在高速发展，未来发展空间依然可期。
宋荣鑫介绍，近几年消费信贷发展非常快，截至2019年整个消费信贷余额规模达到13万亿元，预计到2025年消费信贷规模有望变成24万亿元。
值得关注的是，目前中国人口中，18岁以上的人口75%没有信用卡。
同时，另外一组数据显示，消费信贷余额占现金及存款规模的比重，截至2019年中国是14%。虽然这几年在高速的发展，但跟发达国家（美国）33%仍然存在一定差距。
此外，小微方面，截至2019年末，小微贷款未偿余额达到43.1万亿元，2014年至2019年五年复合增长率为14.3%，预计2024年将增长至76.6万亿元，整个普惠金融的规模空间依旧较大。
如此大的发展空间，金融科技公司要如何覆盖，并为普惠金融做出贡献？
“我想用互联网思维去做普惠金融，互联网公司有一个共通的特点，以用户体验为核心，用户是一切商业的起点，”宋荣鑫介绍，例如滴滴，将打车业务做到了极致，饿了么将外卖做到了极致，把一件很简单的事情用最极致的用户体验做到最好，最终就实现了用户和规模的指数级增长，公司取得了成果。
在360数科的贷款业务中，最核心的用户体验是什么？宋荣鑫总结为：多场景、高效率、可承担、有保障。即一是用户需要时可以获得服务；二是用户能快速获得授信和消费；三是贷款额度是用户可以承担的；四是整个过程隐私信息得到保护和不被欺骗。
“核心用户体验是整个消费信贷行业里最值得关注的，也是金融科技公司核心竞争力的体现之一，”宋荣鑫表示。
宋荣鑫认为，过去的金融讲究精准，是二八原则，给20%的人提供金融服务就够了，未来的金融讲究普惠，普惠是八，给80%的人提供金融服务。追求普惠金融的过程中就是追求用户体验的过程，就要求具备多场景的嵌入能力，全面深入了解客户的能力，还要有链接资金方的能力，才能给用户提供极致的用户体验，企业能做到上述要求，就有很强的护城河。(CIS)